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专访分期乐:你以为校园分期就是校园分期吗?

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发表于 2017-2-23 23:11:35 | 显示全部楼层 |阅读模式

  搜狐IT 文/杨舒芳

  在和分期乐CEO肖文杰聊天的时候,他说,校园分期啊,最开始听起来是个细分行业,但真正做出来后别人才能看到,原来这个市场这么大。

  分期乐的团队多数来自腾讯的财付通,包括肖文杰。所以消费场景和用户体验自然的成为两个被看重的方面。

  在电子产品方面,肖文杰最终选定的合作方是京东,他把原因归于京东在电子产品上的正品保障,以及比较完善的物流体系和退换货流程。但是分期乐用户的消费场景并不在京东,而在自家官网上。这样的好处是,用户访问的行为、时间节点等都可以用于分析,从而控制风险。比如两个用户的表现分别为,登陆后2秒就买了iphone和看了2天才买小米,哪个风险更大一目了然。

  用户体验的另一方面在于还款。具体表现为,提前还款不加收额外费用,并且提前还款后剩余几个月的服务费不再收取。而一旦分期中某个月确实没钱的话,也可以当月只交服务费,把分期挪到下个月来还。

  对于面签所需要的巨大人力资源,分期乐采用的方式颇具借鉴意义。他们招聘了万余个兼职大学生,每人每月的人力成本在一两千左右,对公司来说可以承受。他也坦承,规模进一步做大后,这种方式也不是佳选。长远来看,还是要靠搭建完善的信用模型来做风控。

  在资金端上,分期乐旗下的桔子理财在做分期乐的债权。目前注册用户10万左右,平均客单价不超过3000,最高不超过6000,综合坏账率在0.3%-0.5%的水平。肖文杰笑称,最初的投资者很多是原来腾讯的同事,尤其是完全不懂理财的程序员和工程师。

  和常见的P2P不同,投资者在桔子理财上的每笔投资都会被打散,平均每笔投资会被投到100个分期学生身上,进一步分散风险。对考拉君的资金池和错配质疑,肖文杰表示,这和平时说的错配不一样,并非是打着科技项目的名义,投了房地产项目,而只是把一笔钱投给多个人而已,这些项目都是基本无差别的消费信贷。

  谈起最初选择校园分期的原因,他讲了个故事,以前代表腾讯做校园招聘时,发现学校周边卖手机的小店在做手机分期,但是资金不够,就靠多办几个信用卡,先刷卡购机,每个月学生还款后店主再去还银行。肖文杰说,消费信贷这个市场,蚂蚁金服、微众等一众巨头也看到了,未来市场竞争会非常激烈,所以需要尽快长大,2015年要用拿到的融资开始推广,补贴用户。

  而对于用户,他称未来会提供更多的人群和场景。今年分期乐会迎来第一批毕业生,而且是沉淀下来的优质用户,他们接下来面临的租房、买车、结婚等一系列事情可能都需要分期。这个市场听起来才是真正可怕的,校园分期相当于先进行了一次用户筛选,选择了用户中未来成长性最强的大学生群体,从他们的学生时代就介入,培养了他们分期的金融习惯,真正图谋的却是他们进入社会后的几十年。




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